אישור עקרוני - מה זה אומר?


אתם מעוניינים לרכוש דירה, אפילו יש לכם על הכוונת דירה מסוימת, אבל אתם צריכים מימון. לפני שאתם חותמים על רכישת הדירה ומתחייבים לסכום כסף כה גדול, אתם צריכים לוודא שהבנק למשכנתאות מאשר לכם את המשכנתא. איך עושים את זה? מבקשים מהבנק למשכנתאות "אישור עקרוני". אפשר לבקש אישור עקרוני מיותר מבנק אחד ובהזדמנות הזאת גם מבררים באילו ריביות אפשר לקחת את המשכנתא.

יש שתי דרכים שבהן ניתן לבקש אישור עקרוני. 

בדרך הראשונה פונים למוקד ישיר של בנק למשכנתאות (לכל הבנקים הגדולים יש מוקד כזה), מפרטים את העסקה הנרקמת ואת גובה המשכנתא הנדרש, מעבירים מסמכים מסוימים לבנק (תדפיסי חשבונות בנק, תלושי משכורות ועוד) ומקבלים בתוך זמן קצר (לפעמים בתוך שעות) תשובה – אישור עקרוני למשכנתא או דווקא תשובה שלילית – לא מאשרים לכם מתן משכנתא, או לא מאשרים את המשכנתא בגובה הנדרש.

הדרך השנייה היא לפנות לסניף משכנתאות של אחד הבנקים  למשכנתאות או חברות הביטוח להיפגש עם יועץ משכנתאות (יש מקומות שצריך לתאם מראש פגישה עם היועץ) למסור לו את הפרטים ומסמכים מסוימים (תדפיסי חשבונות בנק, תלושי משכורות ועוד) ואז לחכות לתשובה (גם הפעם תוך שעות ובמקרים מסויימים אפילו בו במקום) – במקרה הטוב הבנק מאשר ונותן לכם אישור עקרוני למשכנתא. במקרה הפחות טוב הוא לא מאשר בגלל גובה המשכנתא הנדרשת,  ובמקרה הרע הוא לא מאשר בכלל.  האישור העקרוני הזה לא מחייב לחלוטין את הבנק הוא מותנה בכל שכל הפרטים מסרתם נכונים ולא יתגלו פרטים נוספים שעלולים להשפיע על מתן המשכנתא.

 הבנק מחוייב לאישור העקרוני הזה  רק במידה וכל הפרטים שמסרתם נכונים ולא יתגלו פרטים נוספים שעלולים להשפיע על מתן המשכנתא כמו משכון לא ידוע על הנכס או פרטים אחרים שיכולים להתברר רק בשלבים מאוחרים יותר. התוקף של האישור העקרוני הוא ל-24 ימים.

לאחרונה התפרסם כי בנק ישראל מבקש להורות על הבנקים למשכנתאות לדרוש הערכת שמאי על הנכס כבר בשלה אישור העקרוני על מנת למנוע מצב של "הפתעה" לגבי שווי הנכס בשלב מאוחר יותר של נטילת המשכנתא.

חשוב לדעת שהאישור העקרוני הזה אינו מחייב אתכם. גם אם קיבלתם מהבנק אישור זה לא אומר שאתם חייבים לקחת את המשכנתא דווקא אצלו. למען האמת, אפשר לבקש אישור עקרוני במקביל מכמה סניפים ואז להחליט מאיזה בנק רוצים לקחת את המשכנתא.

על כל פנים, ברוב המקרים היועץ בסניף ייתן לכם כיוון - כמה משכנתא תוכלו לקבל, באיזה תמהילים תוכלו לקחת ובאיזו ריבית; הוא לא יתחייב על כך, אבל הכיוון הזה יהיה ברוב הגדול של המקרים בקירוב מה שיאשרו לכם בבנק.

כבר בשלב של הפגישה הראשונית עם יועץ המשכנתאות מהסניף או כבר בשיחת הטלפון עם נציגי הבנק כדאי לברר על מסלולי המשכנתאות שמציע הבנק, וכן להבין את היתרונות והחסרונות של כל מסלול. כמו כן, רצוי מאוד כבר בשלב זה לברר מה ההחזר החודשי הצפוי. אלה לא יהיו בהכרח המספרים המדויקים, שוק המשכנתאות דינמי מאוד והריביות בו משתנות בתדירות גבוה גם בהתאם לריבית בנק ישראל. אבל אתם תקבלו מושג על סוגי המשכנתאות, הריביות וגובה ההחזר.